В самое ближайшее время на российский рынок подержанных авто может вывалиться не менее 30 тыс. легковушек, владельцы которых не сумели рассчитаться по кредитам. Если учесть средний размер ссуды, на которую приобреталась машина, это будут почти новые или очень свежие транспортные средства, цены на которые в последнее время увеличиваются. Однако означенный рост может смениться на обвальное падение, так как банкам нужно будет избавляться от полученных активов.
Согласно данным Объединенного кредитного бюро, 2% получателей кредитов на покупку транспортных средств — 31,4 тыс. человек — не платят по этим ссудам 90 дней или меньше. Сколько тех, кто не обслуживает подобные кредиты более трёх месяцев не раскрывается, то есть общей масштаб бедствия непонятен.
Однако даже означенные 2% являются антирекордом, ничего подобного ранее на рынке не наблюдалось. Динамика также не раскрывается, но, судя по тревожным замечаниям банкиров, и тут всё неладно — число неплательщиков стремительно растёт.
По итогам 2023 г. в РФ было оформлено 932,1 тыс. ссуд на приобретение автомобилей, по сравнению с 2022-м — на 70% больше. Средняя сумма кредита выросла на 20% до 1,4 млн руб., средний срок — до 70 месяцев.
В аналитическом агентстве «Автостат» посчитали, что около 55% данных займов тогда пошли на приобретение подержанных авто, аналогичная доля была в 2022 году. В различных источниках цифра отличается, но не принципиально — про 55−62% говорят все эксперты.
Итоги текущего года на рынке автокредитования также будут рекордными, динамика его роста в 70% и выше сохранится. Ожидается, что будет выдано ссуд на общую сумму до 2,5−3 трлн рублей. Только за сентябрь, согласно информации аналитического агентства Frank RG, выдано 173,8 тыс. автокредитов на сумму 247,9 млрд рублей.
Рост рынка может составить 80−100%. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) посчитали, что в январе-августе было выдано 1,1 млн автокредитов. Это на 87,5% больше по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.
Как несложно догадаться, весь этот праздник жизни никак не подкреплён аналогичным увеличением доходов населения. Напротив, проблемы с финансами у россиян усугубляются, что наводит на тревожные мысли.
Но продолжим наш числовой ребус. По итогам 2023 г. средняя стоимость нового авто составила 3,7 млн рублей, более половины — около 60% — были куплены на заёмные средства.
В ВТБ утверждают, что в текущем году сограждане приобретут на автокредиты суммарно уже 70% новых транспортных средств. Что касается среднего ценника, то все легковушки подорожали примерно на 20−25%, исходить нужно именно из этого.
По рынку подержанных авто объективной статистики нет, особенно интересно распределение долей кредитных авто по ценовым нишам. То есть: сколько взяли ссуд на покупку сверхпопулярных ВАЗ-2107 и т. д., а сколько — на приобретение, условно говоря, бэушных Land Cruiser Prado 150 и Audi A6. Разные категории покупателей, совершенно разные жизненные ценности и финансовые возможности.
Неизвестна также средняя доля собственных средств, потраченная покупателями на приобретение кредитных авто.
Причём это касается как первичного рынка, так и подержанных легковушек, во втором случае данный параметр особенно трудно вычисляем. Иными словами, налицо задачка с огромным количеством неизвестных.
К сожалению, подобной аналитикой, от которой напрямую зависят риски, не занимаются даже в отдельных банках, сотрудникам и руководителям кредитных департаментов это не интересно. Есть план, спущенный большими боссами — его нужно выполнять, и точка. Иначе не будет премий и прочих бонусов. Как станут кредиторы отдавать ссуды, и случится ли это вообще, клерков и менеджмент среднего звена не интересует в принципе.
«Люди продолжают брать автокредиты даже по текущей ставке, я своими глазами видел документы, подписанные на 40% и 39,6% годовых. В текущей парадигме ставка автокредита на покупку автомобиля не то что невыгодна и нецелесообразна — она губительна! За три года вы отдадите стоимость трёх автомобилей. Но люди продолжают покупать и попадают затем в просрочку», — рассказывает автоэксперт Артем Бобцов.
Люди не умеют считать? У них, как периодически сетуют наши чиновники, всё так плохо с пресловутой «финансовой грамотностью»? Сотни тысяч, точнее, миллионы автолюбителей с синдромом Дауна? Непохоже. Наоборот, есть уверенность, что с этой самой «финансовой грамотностью» у народа всё отлично, даже замечательно. И считать люди умеют. В отличие от профессиональных финансистов.
Когда вы перестаёте платить по автокредиту, банк отнимает у вас легковушку и её реализует, всё просто и однозначно. Личная трагедия отдельно взятого автолюбителя, желания которого не совпали с его финансовыми возможностями. Однако если таковых граждан набирается десятки тысяч — сие уже факт (а потенциально — сотни тысяч), то чесать репу придётся уже банкирам. И народ это понимает.
Отнять авто у неплательщиков можно, правда, уже с убытками. Положим, банк выдал гражданину 3 млн рублей на покупку новой легковушки, ещё 500 тыс. рублей у человека было.
Через год платежи прекратились, и тут возникает дилемма — что делать? Если просто отнять авто, которое подешевело — при выезде из ворот автосалона любая машина автоматически теряет в цене 40−60% — будут убытки. Нужно требовать возврата основного «тела» кредита, а лучше с процентами за время пользования заёмными средствами. То есть и машину, и доплату.
Но это суды, приставы, и всё прочее. Судебная система подобными исками перегружена, ФССП тоже, будет долго, муторно и затратно.
Поэтому чаще всего пишется мировое соглашение — вы нам машину, мы вам — «отпущение грехов». По документам кредит оформляется закрытым, машина поступает на баланс «дружественной» банку организации. То есть никакого невозврата ссуды нет, по отчётности это не проходит! Соответственно, в статистике тоже не учитывается. Кстати, очень важный момент.
Что именно учитывается в означенной выше статистике, по большому счёту, и вовсе непонятно. Те самые 31,4 тыс. человек — это кто? Больше всего похоже на то, что это индивидуумы, которые и платить по счетам не хотят, и расставаться с купленной на чужие деньги техникой не желают. «Отказники», так сказать. Но не политические, как некогда в СССР, а финансовые.
А ведь есть ещё и те, с кем ведутся переговоры, кредиты реструктуризируются и т. д. Сколько всего таких? Нет информации. Но счёт явно идёт на десятки тысяч, а то и сотни.
Любопытно, что никакой информации о массовых реквизициях легковушек у неплательщиков нет, хотя этих самых неплательщиков уже минимум 31400. Можно у них все эти машины отнять? Сложно, но можно. А дальше что?
Выброшенные на рынок десятки тысяч авто неизбежно обрушат цены, то есть убытки банков вырастут — монетизировать имеющиеся движимые активы можно будет с ещё большим дисконтом. Но и это лишь часть проблемы. Денег у народа нет, значительная часть авто покупается в кредит, а эту лавочку придётся напрочь перекрыть. Змея начнёт пожирать свой хвост. Уроборос. Точнее, полный уроборос.
Пока проблема в «подвешенном» состоянии, но она усугубляется, то есть некое решение всё равно принимать придётся. Однако уже сейчас понятно, что спрос на вторичном рынке автомобилей сильно упадёт, а предложение, наоборот, вырастет. И если вы собираетесь покупать машину торопиться сильно не стоит, будут ещё хорошие варианты. Нужно просто немного подождать.
